Le système bancaire

Les articles de cette catégorie vous aideront à comprendre comment focntionne le système bancaire israélien.

- Le compte courant

- Les cartes de crédit

- Le monde des prêts

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  • On me dit combien, je prête !

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    La « start-up nation » d'où je vous écris vit à crédit, c'est bien connu et savez-vous pourquoi ? Parce que c'est une start-up nation ! Autrement dit, le fait même d'être dans un contexte innovant, en permanente évolution, bénéficiant d'un fort développement et d'une économie solide, encourage naturellement le recours au crédit. Mais ce phénomène n'est pas réservé aux seules entreprises, c'est un état d'esprit qui s'est installé, on est pris ici dans une dynamique particulière et même la natalité, supérieure aux pays européens, pousse les ménages à emprunter pour financer leur capital humain !

     

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    Choisissez votre montant !

    Les banques proposent à leurs clients, à longueur d’année, des prêts à la consommation, הַלְוָאָה רַב עָרוּצִית en hébreu, et plus encore à l’approche des fêtes, des vacances ou des réjouissances familiales. Autant dire que ces prêts sons accordés assez facilement, surtout pour les personnes qui ont des entrées fixes, sans même se renseigner sur leur origine. Mais ce domaine a l’air si porteur que vous serez sollicités par des organismes qui ne vous demanderont pas de changer de banque, cela s’appelle : הַלְוָאָה חוּץ בַּנְקָאִית, littéralement : prêt extra-bancaire.

     

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    Financez l'installation de vos enfants

    Dans le même registre, mais cela se trouve plus facilement dans les milieux religieux, les גְּמָחִים, des organismes de prêts sans intérêt comme l’exige la loi juive. Il existe d’innombrables associations de cet ordre, financés par des dépôts privés et qui vous proposent de vous « dépanner » pour un temps plus ou moins long. Ou encore le fameux גְּמַ''ח מֶרְכָּזִי, qui aide les familles à faire face aux dépenses de mariage de leurs enfants en leur proposant "d'épargner" dès leur naissance et...d'emprunter le moment venu ! Bien sûr, vos revenus seront examinés et ou pourra vous demander des garants.

     

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    Les prêts à l'acquisition du logement

    Un domaine aussi très actif, celui de la מַשְׁכַּנְתָּא, comprenez le prêt hypothécaire destiné à l’acquisition d’un bien immobilier fini, en cours de construction ou même un simple terrain théoriquement "constructible" à l'avenir. Là, on vous demandera plus de garanties, en particulier un הוֹן עַצְמִי, apport personnel, qui peut être de 20%. Il est vivement recommandé de s’entourer de professionnels compétents, en particulier dans le domaine juridique, de par la spécificité du domaine de la construction ou du flou qui règne autour du cadastre.

     

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    On se laisse pas faire !

    Enfin, n'allez pas croire que ce système qui facilite et encourage le crédit, soit laxiste et impuissant par rapport aux "tricheurs". Les organismes financiers et les particuliers disposent de nombreux moyens très efficaces face aux défauts de paiement, suite à un jugement ou même sur présentation de documents, entre autres :  

    - הוֹצָאָה לְפֹעַל : services d'huissiers qui peuvent saisir biens et effets

    - עִקּוּל חֶשְׁבּוֹן : blocage du compte bancaire, de cartes de crédit et interdiction d'émettre des chèques

    - עִכּוּב יְצִיאָה מִן הָאָרֶץ : interdiction de sortie du territoire communiquée à tous les ports et aéroports

    - הַפְּקַעַת רִשְׁיוֹן נְהִיגָה : suspension ou même annulation définitive du permis de conduire

    Autant dire qu'il vaut mieux préférer la voie de la négociation.

    Lire plus sur le système bancaire israélien.

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    Nous avons utitlisé ici un certain nombre de termes en hébreu, vous voulez vous perfectionner ? Visitez notre boutique !

     

     

     

     

  • La reine Ashraï

     

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    ​Non, ce n'est pas le nom d'une souveraine de la Perse antique, mais celui d'un élément incontournable du système bancaire israélien : la carte de crédit. Le mot Ashraï  lui-même désigne un crédit en araméen et c'est à travers le Talmud de Babylone que ce terme nous est arrivé...

     

    Direct

    La mention Direct sur une carte israélienne

    Débit immédiat

    Avant de continuer sur les cartes de crédit, je voudrais faire un petit détour sur les cartes de paiement de type "Direct" (prononcez "Daïrect") qui débitent le compte courant immédiatement (pas même en fin de journée) et qui, bien sûr, ne conçoivent aucune entorse par rapport au compte : il faut que la somme soit disponible ! Bon à savoir aussi : cette carte ne permet pas de remboursement : en cas d'erreur du caissier, vous ne pouvez pas bénéficier d'un crédit en sens inverse. Ces cartes sont moins coûteuses que les cartes de crédit, ne sont utilisables qu'en Israël et sont un bon moyen de maitriser son budget.

    Résultat de recherche d'images pour "‫כרטיסי אשראי‬‎"

    Les sociétés de crédit

    Les cartes sont éditées par des sociétés de crédit, faisant partie d'un groupe bancaire, par exemple Isracart pour Bank Hapoalim, Léoumi Card pour Banque Léoumi, mais par obligatoirement : on peut vous proposer de vous abonner à une nouvelle carte lors de votre shopping dans un supermarché ! Dans tous les cas, vous aurez à faire directement à la société de crédit et votre banque ne pourra pas vous servir d'intermédiaire. 

     

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    Caisse de grande surface

    La ​מִסְגֶּרֶת אַשְׁרַאי, réserve revolving

    Chaque carte est assortie d'une réserve fixée à l'ouverture du contrat mais peut être modifiée par la suite. Avec la réserve, vous pouvez faire des achats en choisissant le nombre (et donc) le montant des paiements. A ce sujet, il faut savoir qu'un achat en plusieurs fois "immobilise" les sommes restant dûes sur la réserve et la réduit d'autant. Cela peut vous amener à vous retrouver dans des situations bizarres. Par exemple, vous avez une réserve de 5000 shékel mais à cause du billet d'avion que vous avez acheté le matin en 12 fois et qui n'a laissé que 500 shékel, vous ne pouvez plus payer, avec votre Ashraï, vos courses du soir de 600 shékel, alors que vous avez 10.000 shékel sur votre compte !

    Si vous avez sur vous une Direct, le problème est résolu mais sinon, il ne vous reste plus qu'à chercher un כַּסְפּוֹמָט, distributeur de billets et vous pourrez bien sûr retirer des espèces. C'est pourquoi de nombreuses grandes surfaces proposent un service de retraits d'espèces en caisse afin de palier à ce problème. C'est aussi la raison pour laquelle, si votre Ashraï ne passe pas en caisse, on ne vous refusera pas de payer en chèque.

     

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    Formulaire de paiement en ligne

    Gérer ses paiements

    Autre fonction de ce genre de carte : donner une autorisation de prélèvement à divers organismes : électricité, impôts, téléphone, certains organismes ne permettent aucune autre forme de paiement.

    Mais surtout le כַּרְטִיס אַשְׁרַאי est bien plus qu'un moyen de paiement, il vous est permis de gérer sa réserve, le montant des remboursements en cours et de procéder à un virement à la carte sur votre compte bancaire, là aussi en contrôlant les échéances. Vous devenez ainsi maitre de toutes sortes de formules de crédit mais attention au surendettement !

    Pour améliorer votre intégration, découvrez nos manuels d'Ivrit.

     

     

     

     

     

     

  • Le compte courant

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    L'accueil en banque

    Une des premières choses que vous allez faire en arrivant en Israël, ce sera d'ouvrir un compte bancaire et pour cause : vous recevrez chaque mois un virement de l'Etat dans le cadre du סַל קְלִיטָה, comprenez "Panier d'intégration" qui est un ensemble de mesures destinées à aider le nouvel immigrant. Pour un ouvrir ce compte, il suffit de vous rendre dans la banque de votre choix, il en existe officiellement plusieurs dizaines en Israël mais il est préférable de s'adresser à une des plus connues et qui vous offrira sans doute un maximum de services, munis d'une seule pièce d'identité, la fameuse תְּעוּדַת זֶהוּת

    Lors de l'ouverture, on vous proposera un ensemble de moyens de paiements, allant de la simple carte de retrait et débit immédiat à une des prestigieuses cartes de crédits qui garnissent les portefeuilles des israéliens. On vous proposera peut-être une autorisation de découvert et, après avoir pris connaissance de vos données personnelles, un prêt pour acheter un logement ou un compte épargne. A noter que la tenue de compte n'est pas gratuite, elle sera facturée et il faut se renseigner pour connaitre les tarifs.

    Résultat de recherche d'images pour "‫פנקס שיקים‬‎"

     

    Carnets de chèques

    L'usage des cartes bancaires est tellement généralisé que l'obtention d'un carnet de chèques se fait uniquement sur demande ; d'ailleurs cela vous sera facturé. On vous demandera aussi de choisir entre des chèques portant ou non la mention לַמּוּטָב בִּלְבַד et qui signifie qu'il ne peut être déposé que par le destinataire inscrit sur le chèque. En effet, dans le cas contraire, vous pouvez encaisser un chèque à l'ordre de quelqu'un d'autre si cette mention ne figure pas.

     

    Modernisation

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    Guichet automatique multi-fonctions

    Eh oui, vous êtes dans un Etat moderne et très jeune, donc la tendance à la modernisation est franchement marquée : on peut réaliser toutes les opérations bancaires courantes dans les guichets automatiques (frais moindres que dans les guichets avec du personnel) : retrait et depôt d'espèces, dépôts de chèques, obtention de codes secrets, mouvements du compte.

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    En outre, chaque banque a son application qui vous permet de nombreuses opérations, en particulier le "dépôt" de chèque en le scannant, la quasi-totalité des opérations proposées sur leur site, virement simplifié à un autre client. Voilà, vous en savez un peu plus sur l'ouverture d'un compte bancaire.


    Brochure 14 03 18 v3 p28 1 page 24

    Fiche de vocabulaire sur le thème de "Argent et Banque

    Pour mieux préparer votre prochain entretien, nous vous conseillons de vous armer en vocabulaire grâce à notre manuel d'initiation qui classe les éléments linguistiques nécessaires à de nombreuses situations de la vie quotidienne.

     

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